Análise Completa de Geoarbitragem Brasil-Canadá na prática (dados reais!)

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(ATUALIZADO DIA 14/05)

Boa noite caros!

Faltando alguns meses para chutar o balde e curtir minha vida FIRE resolvi colocar no papel minhas despesas atuais e por curiosidade resolvi aproveitar e fazer um comparativo com meu custo de vida no Brasil! Farei uma análise de geoarbitragem Brasil-Canadá na prática! Não que eu esteja pensando em voltar para o Brasil, pelo menos não no curto prazo, mas achei interessante fazer um comparativo com dados mais adequados a minha realidade, uma vez que não tive qualquer mudança no meu padrão de vida ao vir para cá.

Além dos custos, farei uma estimativa também da Renda Passiva que eu terei aqui versus a que eu teria no Brasil. Dessa forma terei uma visão geral de Receitas e Despesas.

Considerações Importantes

  • Custo real: Os custos consideram os gastos reais dos ultimos 12 meses meus aqui no Canadá e do ano de 2016 no Brasil (me mudei em 2017 para o Canada).
  • Moradia: Aqui eu pago Mortgage (cerca de R$100k ao ano), no Brasil eu pagava aluguel. Entretando o custo que eu pago aqui de Mortgage equivale a um aluguel de uma casa no padrão da minha, dessa forma considero as despesas comparáveis para efeito da análise.
  • Renda Passiva no Brasil: Estou realizando dois ajustes para cálculo da Renda Passiva que eu teria no Brasil. Estou considerando a venda da minha casa aqui no Canadá  e também a venda da franquia. Esses dois valores se somam ao total teórico aplicado no mercado financeiro. Ou seja perco a Distribuição de Lucros da franquia, mas ganho os dividendos do valor aplicado no mercado financeiro
  • Renda Passiva Canadá:  Apenas extrapolei os valores atuais de Dividendos para 12 meses. Para a distribuição de lucros da franquia estou assumindo que conseguirei $3k por mês ($36k ao ano), o que considero conservador.
  • Cotação do câmbio de R$ 2.90 por dólar canadense

Vamos aos números!

Despesas

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Minhas despesas aqui no Canadá são 22.5%, ou R$26.7k maiores que no Brasil. O grande impacto aqui esta nos gastos com moradia e utilidades.

No Brasil eu morava em uma casa grande num condominio fechado, num padrão muito semelhante com o que tenho atualmente aqui no Canada (diferença que não moro em condomínio aqui!). Entretando o custo aqui é praticamente o dobro. Além disso IPTU  e seguro residencial também pesam bem mais aqui (seguro é obrigatorio devido ao Mortgage).

Nos gastos com Utilidades vejos dois grandes vilões: Água e Telefonia (celular). Diferentemente dos EUA onde o custo de planos de celular são baratos, por aqui pagasse muito caro por conta dos pacotes de dados. No meu caso eu uso bastante dados atualmente para acompanhar emails e o sistema da franquia, porém caso eu consiga reduzir meu consumo de dados essa conta deve cair cerca de $800 ao ano.

Alimentação custa basicamente o mesmo. Lembrando que aqui estão considerados os gastos reais de 12 meses. Para tirar a prova dos nove, eu montei uma lista de compras com cerca de 30 produtos de todas as categorias (alimentos a produtos de limpeza), comparei os precos nos Walmart de Brasil e Canada pelo site e assumindo um consumo mensal o valor ficou bem proximo, sendo Brasil cerca de 5% mais barato.

Um custo que hoje nao tenho aqui e certamente teria no Brasil seria com plano de saúde. Eu fiz uma cotacao com 5 grandes operadoras de planos de saúde e o valor que eu considerei melhor custo-beneficio foi cerca de R$500 por mês por pessoa. Entretanto ao simular apenas eu e minha esposa, ambos acima de 65 anos esse custo saltou para R$2mil mensais. Como sabemos a “inflação da saúde” no Brasil é fora da realidade então esse é um custo muito dificil de projetar, principalmente por que aqui no Canada não existe esse custo. Educacao é outro custo que eu teria no Brasil, estou considerando aqui o mesmo colegio que meu filho estudava, alem do custo de ingles que ele fazia.

Outro ponto importante que deve ser levado em consideração é o efeito da inflação. No Canada a inflação acumulada nos ultimos 12 meses esta em  1.5%, enquanto no Brasil esta 5% (IPCA). Essa diferença ao longo de 30, 40 anos tem um impacto bem significativo.

Renda Passiva

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A Renda Passiva aqui no Canada será cerca de R$30k maior por ano devido a rentabilidade da Franquia. Renda de aluguel se mantem igual (aqui estou considerando uma vacância média de 17% nos meus imoveis, o que significa dizer que todos meus imoveis ficarão vazios por 2 meses, o que considero bem conservador).

Os Dividendos no Brasil seriam maiores pois conforme comentei acima, estou considerando que irei aplicar os valores da venda da minha casa (valor liquido ja descontando o Mortgage) e da venda da Franquia (valor conservador) com um yield de 6% ao ano.

Resultado Final

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A analise de geoarbitragem entre Brasil e Canada, para minha situação, mostra um resultado levemente favorável ao Brasil por R$10mil por ano! Podemos considerar praticamente igual.

Outro efeito interessante é que no caso de eu voltar ao Brasil eu estaria mais “líquido” com R$2.9M aplicados no mercado financeiro e ZERO de dividas. (os valores do Patrimônio estao arredondados, por isso não vão fechar com meu ultimo fechamento mensal).

Claro que existem outros pontos a considerar a favor do Brasil e a favor do Canada. Hoje não tenho intenção de retornar ao Brasil, principalmente até meu filho entrar na faculdade e estar mais encaminhado para a vida adulta. A qualidade de vida e segurança que sinto e vivo aqui também são fatores que pesam muito. Mas esse balanço devo voltar a fazer mais para frente, provavelmente daqui uns 5 anos.

 

Alguem mais chegou a fazer uma análise de geoarbritagem? Compartilhem nos comentários!

Abraço,

Executivo Investidor.

16 comentários sobre “Análise Completa de Geoarbitragem Brasil-Canadá na prática (dados reais!)

  1. Ricardo

    Bom dia Executivo,

    Eu tenho o costume de comparar preços em mercados nas viagens internacionais para ter alguma noção. Quase sempre tenho a impressão que ao levar uma vida relativamente frugal eu já pratico geoarbitragem morando numa cidade média do interior com alta qualidade de vida. Como no Brasil se tributa mais pesadamente consumo e não renda, acaba sobrando mais para os investimentos.

    Ao atingir o FIRE pretendo passar temporadas nos exterior, mas manter minha base no Brasil.

    Abraço,

    Ricardo

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    1. executivoinvestidor

      Legal Ricardo, eu no Brasil também optei por morar numa cidade média mesmo trabalhando na capital, me sacrificava na estrada para ter mais qualidade de vida para família e menor custo de vide também. Em relação à tributação está certíssimo, aqui a tributação sobre consumo é muito baixa, por isso minha surpresa em relação ao custo com supermercado. Mas todo o resto realmente é muito mais barato (eletrônicos, etc). Até mesmo alimentação creio que quando meu filho for para a faculdade devo reduzir drasticamente esse gasto.
      No seu caso sua renda passiva vira exclusivamente do Brasil? Pois se tem plano de passar temporadas no exterior talvez seja interessante manter alguma fonte de renda passiva em dólar.

      Abs!

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      1. Ricardo

        Executivo,

        Estou investindo em VOO, VTI, IEFA e IWDA. A ideia é manter cerca de 30% do patrimônio no exterior. Estou ciente que em caso de morte ficará mais difícil o acesso aos valores, então a ideia será de gastar no futuro, especialmente em meio a um novo bull market.

        Não geram renda passiva, mas devem se valorizar nas próximas décadas.

        No Brasil só invisto em renda fixa.

        Moro a 600m do meu trabalho. É uma grande vantagem em qualidade de vida!

        Abraço,

        Ricardo

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      2. executivoinvestidor

        Legal Ricardo, o momento da renda fixa no Brasil não é dos melhores mas comparado ao exterior ainda são atrativos. É o que eu digo: estratégia de investimento não se discute! Cada um tem a sua e o mais importante no meu ponto de vista na fase de acumulação é manter constante os aportes e não perder dinheiro.
        Muito bom morar assim tão perto do trabalho!
        Abs!

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  2. Olá EI! Eu fiz a conta considerando Brasil (cidade grande) e Espanha (cidade média). A diferença entre moradia e alimentação estão mais ou menos alinhadas. La os serviços de utilidade pública seríam um pouco mais caros mas o IPTU é bem menor, meio 0x0.
    Onde faz a diferença mesmo é no Outros, assim como no seu. Um plano de saúde top das galáxias custaria 250 euros mês pra família (1125 reais), e aqui pagaríamos quase 3000 por mês num plano equivalente individual (hj é metade disso por causa da empresa). A educação poderia ir a 0 se eu optasse pela escola pública ou 2200 reais mês com aula até as 15h em uma privada top em 11 parcelas incluindo esportes. Aqui a privada top até as 15h custaria 3500 em 13 parcelas fora a natação, judô, blá-blá-blá.. Acho q as maiores diferenças estão em saúde e educação. Vc pagava educação do seu filho aqui (escola + inglês, natação, etc)?

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    1. executivoinvestidor

      Interessante, nunca tinha vista um comparativo com a Espanha. Ainda nao conheco o pais mas parece ser um lugar interessante e com cultura mais proxima nossa do que Alemanha por exemplo.
      Muito obrigado por ter me lembrado do custo com educacao! Ja atualizei o post e com isso o comparativo fica praticamente igual. A escolha aqui publica é melhor que a particular e eles tem aula ate 15:30hs. Para se ter uma ideia o custo de um ano de intercambio (e tem varios brasileiros que ja passaram por aqui pelo que contou meu filho) sai por nada menos que $15mil!
      Voce estuda se mudar para a Espanha em algum momento da sua vida?

      Abs!

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      1. Nossa que bacana que a educação pública aí é de alto nível! Por viver em inglês tb não tem o custo dessa aula rsrs. Eu penso em me mudar pra Espanha sim, não sei se para sempre mas pelo um ou dois anos quero ficar por lá no início do FIRE para fazer um detox mental.
        Me lembrei de outro custo. Vcs viviam sem empregada aqui? Aí rola ter uma faxineira 1x por semana por umas horinhas pra ajudar?? Aqui temos um gasto alto de empregada doméstica, pq como o bebê na escola vive doente tem q ter alguém pra segurar as pontas enquanto trabalhamos. Além disso o sr Muquirano é muito bagunceiro! Não sei como vai ser nossa vida sem ajuda! Vou passar o dia catando coisa no chão rsrsrs

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      2. executivoinvestidor

        Legal! Passar dois anos lá certamente fará bem!
        Empregada eu tinha no Brasil mas aqui é inviável! O custo de uma faxineira é cerca de $25 a hora!!! E o nível de limpeza não chega perto no nosso então seria jogar dinheiro fora! Eu não coloquei esse custo na análise pois em teoria mesmo no Brasil não precisaria ter mas como o custo não era absurdo eu pagava. Meu filho já não é tão pequeno então ajuda limpando seu quarto e banheiro e a cozinha. O resto eu e minha esposa fazemos. Porém aqui temos lava louças, secadora de roupa que tira amaçado das roupas (não precisa passar nem minhas camisas sociais! E olha que sou bem chato com isso.. rsrs), e adquirimos um desses robôs de limpeza que aspira e passa pano! Então nossa vida ficou bem fácil! Rsrsrs… A vantagem tbm é que eu e minha esposa somos muito organizado então vamos mantendo tudo limpo e no lugar no dia a dia!

        Curtido por 1 pessoa

  3. Fala amigo EI.
    Engraçado. Duas coisas que acabei lendo nos comentários do seu blog, me ajudaram na vida. Hehe. E em posts que não tinham muito a ver com o blog.
    Ando na dúvida em montar uma mini estação de academia em casa (e conversamos sobre isso em outro post), e também vivo na dúvida sobre lava louças e robô aspirador. Vou colocar a senhora Acumuladora pra ler esses posts para convencê-la destes dois produtos hehe. Eu sou altamente tecnológico e acho que isso iria nos ajudar pra caramba.
    Parabéns por esse estudo. Fiz um estudo certa vez sobre morar na capital e no interior.
    Hoje moramos no interior.
    Nunca pensamos em morar fora, não sei se fará parte dos nossos planos no futuro.
    Um abraço!

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    1. executivoinvestidor

      Ola Stark! Que legal, eu também sou super tecnológico e quando cheguei aqui tive que me controlar pois como comentei, eletrônicos aqui são muito baratos além de ter muita variedade! Rsrs…
      No Brasil cheguei a comprar uma lava louças pequena e era uma maravilha! Impressionante como aproveitamos melhor o nosso tempo com essas tecnologias, o robô então nem se fala!
      A academia agora entrei no ritmo e tenho feito 4 vezes por semana e está me fazendo muito bem. Acho que precisa olhar para essas aquisições como uma ajuda para saúde, qualidade de vida e claro ainda economia de dinheiro!
      Sobre morar no interior certamente caso eu voltasse a morar no Brasil seria meu destino!
      Abraço!

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      1. executivoinvestidor

        ILIFE V8s Robotic Mop & Vacuum. Sem duvida muito bom! 1 ano já usando toda semana e nenhum problema. Tenho amigos que gastaram 500-800 dólares nos mais famosos (Romba) mas já tiveram problema. Nesse eu paguei 200 dólares no Amazon!

        Curtido por 1 pessoa

  4. ABM

    Bem interessante a análise! Acho que uma despesa que pesou para a gente com a opção de viver no exterior, foi o custo da viagem internacional para visitar a família. Esse custo é de cerca de 10% do nosso orçamento anual. Acho que se tivéssemos já um adolescente ao invés de uma criança pequena, eu reconsideraria essa viagem anual. Mas nesta fase inicial da vida, priorizamos essa convivência com a família.
    O Canadá é uma excelente opção pelo benefício da saúde pública e a qualidade de vida. Acho que em um cenário em que há necessidade de se contratar daycare por aí, a despesa pode ficar um pouco alta.

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    1. executivoinvestidor

      Ola ABM, pois é, viagem para o Brasil pesa muito. Eu só vou retomar ao Brasil ano que vem e depois sabe se lá quando! Como meus pais e sogros estão vindo com certa frequência para cá isso ajuda bastante!
      Daycare aqui é bem caro, acho que uns 1200 dólares por mês, mas dependendo da renda o governo subsidia e o valor cai para uns 300 dólares (sei pq tenho uma funcionária que paga esse valor subsidiado e ela me contou…).
      O bom daqui é que existem muito programas assistenciais do governo que ajudam quem realmente precisa.

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    1. executivoinvestidor

      Legal, você lembra como ficou o resultado final? Dizem que Portugal é um país muito bom para se aposentar com custo de vida relativamente baixo e ótima qualidade de vida.
      Abs!

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